浅谈民间恶意借贷的危害、认定及防范措施

民间恶意借贷是指借款人存有不良居心，以签订合同或借条、口头形式借贷，采用高额利益为诱饵，编造谎言，使出借人不知情行，陷入错误认识，基于错误判断而产生的借贷行为。骗取的钱财用于非法经营或其他非法活动，明明不具备还款能力和条件，而向他人借贷满足自己挥霍，借贷目的不是真实正当的，还款能力的证明也不是真实的，恶意行为表现为虚构事实或隐瞒真相，这种情况就是恶意借贷。恶：是指恶感，恶果，恶名，不怀好意，极坏的行为；意：是指心思，意念，意志，为了达到既定目的而自觉努力的心理状态。

一、民间恶意借贷引起的危害

（一）影响出借人家庭关系。每一位家庭成员或夫妻将钱款出借给他人，如果钱款收不回来，就给家庭经济造成了一定的损失，会引起家庭不团结；夫妻之间相互埋怨，引发矛盾，甚至导致离婚，子女的成长教育受到严重影响。

（二）造成民营企业的运营困难。一些民营企业将钱款出借给他人后，借款人不给归还钱款，致使该企业资金周转困难，无法继续运营，最终导致该企业破产。

（三）引发社会矛盾。有一些离婚后的子女，因无人照管，在社会上流浪；一些企业破产后工人失业，也流入到社会，引起治安、就业等一些不安定的社会矛盾。

（四）妨害司法审判程序。出借人追回借款的途径，是及时向公安机关报案，依法追究借款人合同诈骗罪或诈骗罪刑事责任，附带民事追回钱款，这就给司法机关增加了办案的工作量，妨害司法审判程序。

（五）干扰金融秩序。资金游离于银行管理之外，影响金融机构聚集资金和集蓄放贷能力。

二、对借款人恶意借贷行为的认定

（一）借款人与出借人在借款时的关系。一般的民间借贷关系发生在朋友、熟人之间，借贷双方彼此相互信任，双方基于友好、互助和信任而借贷。而恶意借贷中，借款人多以欺诈行为取得对方的信任，容易使出借人放松警惕性，其高明之处就是利用了受害人“善良”的这个弱点，是行为人为达到骗取钱财的目的，用尽苦心地刻意培养起来的，其内心目的处于恶意，建立在欺骗之上，骗取钱款。

（二）借款人借款后的用途。因为借款人是基于生产生活的需要才向他人借款，且一般在借款时已向出借人说明了借款用途，故在借到钱后，借款人多是按照事先承诺的借款用途使用钱款，这样也符合出借人有保障收回钱款。而恶意借贷中，借款人以虚假的理由或隐瞒真相的方式骗取出借人的“钱款”，不是按照合同的约定去使用钱款，且借款的数额相对较大，致使借款无法追回。

（三）借款人的诚信度。在正常借贷关系中，借款人在借款时不会欺骗、欺诈出借人，即便是有，也是将这种困难说成那样的困难，以取得出借人的同情，以便获得借款。而恶意借贷中，借款人事先有计划、有预谋，以莫须有的理由为借口，实施欺骗行为，使出借人产生错误的认识，自愿地把钱出借，上当受骗,以达到侵吞出借人钱款的目的。

（四）借款人是否真正有履行合同的能力。一般借款，借款人签订了合同，出具了借条，承认借贷关系，能积极履行合同，借款人没有非法占有钱款的目的。而恶意借贷中，借款人利用投资、融资、协作等名目诱骗出借人签订合同，并交付小额定金或支付小部分借款，在骗取出借方信任，想方设法拿到全部钱款后，也不履行合同义务，而是将钱款挥霍掉，签订的合同只是个摆设，这些假象出于恶意，都是敷衍出借人，其目的就是非法占有他人钱财。

综上所述，民间恶意借贷的关键在于借款人主观方面是故意的，存有不良居心以及坏的用意，属于借款人主观上的心理活动，具有虚构事实或者隐瞒真相，以非法占有出借人钱财为目的，对其情形有两种定性，一是以签订合同形式实施恶意借贷的应当认定为合同诈骗罪 ；二是以借条或口头形式实施恶意借贷的应当认定为诈骗罪 。

三、民间恶意借贷的防范措施

近年来，民间恶意借贷案件时常发生，危害极大，具有一定的隐蔽性和危害性。因此，出借人要有一定的防范意识和防范措施。

（一）增强防范能力。首先不能轻信于人，对于不知根不知底的人和朋友、熟人提出的借款要求应谨慎，因为不知其居心和用意；对高额利益的借款也应小心，因为利益越高也意味着风险越大；对借款人的借款目的和用途及收益要详细审查，不能光听借款人的一面之词。

（二）进行调查走访。对借款人陈述借款理由，出借人应到实地考察，了解核实，通过自己的亲友向借款人的亲友、邻居、同事了解借款人目前的信誉度和收支、负债情况等，防范事后的风险。 

（三）提供担保。要求借款人用房产、车或担保人作借款的担保，到房产部门了解借款人的房产情况，是否进行了抵押，是否已转让等，切不可仅凭借款人的房产证或公司营业执照就提供借款，有效保障自己的财产安全。

（四）及时采取措施。出借人应对借款人的资金运作跟踪监督，发现借款人有恶意借贷情形，不按约定使用借款，到期之后经多次催要不给归还钱款，要及时向公安机关报案请求法律保护，力争将损失减少到最低。

总之，由于当前民间融资活跃，民间借贷将愈加频繁。因此，出借人要提高风险防范能力意识，互相交流，多聆听司法人员的宣传，抵御民间恶意借贷风险。同时，公安局、检察院、法院、司法局等有关部门也应采取各种措施，通过各种途径，积极向社会各界宣传相关法律知识，提高广大群众的整体法治意识和法律水平，共同营造公平、诚信的民间借贷氛围，防止民间恶意借贷的发生。（供稿：陕西省商洛市山阳县检察院——郭伟）